O que você precisa saber se deseja investir em imóveis este ano
O índice de desgaste tem sido alvo de muita discussão desde o início do ano. Vejamos os efeitos que teve e continua a ter no mercado imobiliário atual.
Qual é a taxa de desgaste?
Seu empréstimo bancário inclui o valor que você precisa, as taxas de juros, o custo do seguro, bem como várias taxas, como taxas administrativas ou taxas de corretagem. Todos estes elementos são tidos em conta no cálculo da Taxa Efetiva Anual (APR), que representa os custos totais gerados pelo reembolso do seu crédito.
A taxa de usura é uma taxa estabelecida pelo Banque de France para proteger os tomadores de empréstimos contra possíveis abusos. Representa a percentagem que é impossível ultrapassar quando contrai um empréstimo ao banco. Claramente, se o seu APR exceder a taxa de desgaste, o banco não tem autorização para lhe conceder o empréstimo.
Qual é a taxa de desgaste atual?
A taxa de desgaste é recalculada trimestralmente. O Banque de France costuma fixar uma taxa um terço acima da média do trimestre anterior. Aqui estão as diferentes taxas de desgaste para o mês de outubro, em comparação com as de julho de 2022:
- 3,05% em outubro, ante 2,57% em julho, para empréstimos com taxa fixa acima de 20 anos.
- 3,03% em outubro, ante 2,6% em julho, para o empréstimo com taxa fixa de 10 a 20 anos.
- 3,30% em outubro, ante 2,6% em julho, para o empréstimo com taxa fixa inferior a 10 anos.
- 2,45% em outubro, ante 2,45% em julho, para o empréstimo com taxa variável.
- 2,99% em outubro, ante 2,99% em julho, para o empréstimo-ponte.
Por que a taxa de desgaste está causando muita tinta fluindo em 2022?
A taxa de atrito tem sido um assunto particularmente espinhoso desde o início de 2022. De fato, as flutuações no mercado imobiliário nos últimos dois anos foram numerosas.
Em 2021, vivemos taxas de juros historicamente baixas (em torno de 1%). Os investidores eram, portanto, extremamente numerosos para obter seus empréstimos, o que causou uma explosão na demanda. A oferta de mercadorias era limitada, o que levou a um aumento acentuado dos preços. Desde o início deste ano, as taxas de juros voltaram a subir, o que vem reequilibrando gradativamente o mercado.
No entanto, os investidores, sejam compradores de residências principais ou investidores de aluguel, enfrentam um problema significativo: a taxa de desgaste.Isso foi realmente muito baixo, em comparação com as taxas de juros que subiram rapidamente. Assim, muitos arquivos foram recusados neste verão, porque a TAEG dos mutuários ultrapassou facilmente a taxa de desgaste.
Em outubro de 2022, a tendência de alta na taxa de atrito prenunciava um futuro melhor, o que permitiria que mais arquivos fossem repassados. No entanto, as taxas de juros também aumentaram como resultado. A maioria dos bancos realmente aumentou suas taxas em até +0,6%. Alguns bancos até pararam de oferecer empréstimos. A situação, portanto, permanece bloqueada.
Como pedir emprestado apesar da situação difícil?
A taxa de desgaste representa um bloqueio significativo para muitos arquivos. Paradoxalmente, os mutuários com rendimentos elevados e com mais de 40 anos são os mais penalizados. Isso é explicado principalmente pelo fato de que o custo do seguro do mutuário é muito alto e excede facilmente a taxa de desgaste.
Aqui estão nossas dicas para maximizar suas chances de conseguir seu empréstimo apesar da delicada situação que enfrentamos hoje:
- Se você é um jovem comprador de primeira viagem, informe-se sobre os auxílios disponíveis, como empréstimo sem juros, por exemplo.
- Se tem mais de 40 anos, opte por um seguro externo ao seu banco, que lhe permitirá ter uma taxa mais acessível (este conselho aplica-se também a jovens mutuários).
- Cuide do seu arquivo e liquide suas dívidas antes de enviar sua solicitação de crédito.
- Seja qual for o seu perfil: chame um corretor para ter o melhor suporte possível.