Informações a saber antes de pedir emprestado
Após as tensões causadas por mais de dois anos de crise na saúde, o ano de 2022 verá várias mudanças importantes. Neste artigo, fazemos um balanço das novas condições para obtenção de empréstimo em 2022.
Aumento das taxas de juros
Taxas de juros historicamente baixas em 2021 voltarão a subir em 2022. Essa é a previsão que todos os players do mercado bancário e imobiliário haviam estabelecido.Desde janeiro, observamos uma elevação gradual dos juros. O crescimento não é deslumbrante, mas definitivamente presente.
A taxa de juros média estimada em fevereiro de 2022 foi de 1,09%, ante 1,04% em outubro de 2021. A Bouygues Immobilier chega a anunciar que as taxas de juros de 25 anos subiram para 1,40% em abril de 2022, ante 1,22% em Abril de 2021. Apesar do aumento das taxas, podemos constatar que elas continuam acessíveis no momento. As oportunidades de empréstimo para futuros investidores imobiliários, portanto, permanecem numerosas. No entanto, notamos que o número de empréstimos caiu em relação ao ano passado.
Número de empréstimos e seus valores em 2022
O número de empréstimos concedidos no primeiro bimestre de 2022 caiu 1,5% em relação ao início de 2021. Isso se deve principalmente ao fato de o HCSF recomendar o endurecimento das condições para obtenção de empréstimos bancários.No entanto, notamos que o valor médio dos empréstimos aumentou em relação a 2021.
Esse aumento é parcialmente explicado pelo aumento dos preços dos imóveis, que pressionam os futuros compradores a aumentar seu orçamento. Pegar mais emprestado também significa pegar emprestado por mais tempo. O início de 2022 foi, de facto, marcado por um prolongamento do prazo da generalidade dos empréstimos. A maioria dos mutuários contrai dívidas por um período que varia de 20 a 25 anos. Esta duração diz respeito a aproximadamente 63,7% dos mutuários que desejam investir em uma residência principal.
O índice de endividamento
Como mencionamos anteriormente, o Haut Conseil de Stabilité Financière deu diretrizes às organizações bancárias em 2021. Recomendou o endurecimento das condições de obtenção de empréstimos, a fim de conter a alta demanda e combater o superendividamento. Desde o início de 2022, vimos várias mudanças, pois essas recomendações agora são leis.
Entre as condições para obtenção de empréstimo em 2022, podemos citar o índice de endividamento. Hoje, isso não pode mais ultrapassar 35%, incluindo o seguro do mutuário. Os agregados familiares que não tenham rendimentos suficientes para assumir tal reembolso têm assim o seu empréstimo recusado. Pessoas frágeis e idosas também são penalizadas, porque sua taxa de seguro de mutuário já é maior do que a de uma pessoa média. Esta reforma explica em parte porque o número de empréstimos concedidos está caindo desde janeiro de 2022.
O período do empréstimo em 2022
Sempre com o objetivo de contrariar situações de sobreendividamento, o HCSF visa evitar que os mutuários se endividem durante muito tempo. O prazo máximo de amortização passou a ser de 25 anos. Observe, no entanto, que os compradores de acomodações fora do plano podem estender esse período por dois anos. Esta extensão pode também abranger compradores de um imóvel antigo que pretendam realizar obras de renovação que representem pelo menos 25% do preço de compra.
É possível burlar essas novas regras?
As entidades bancárias têm a possibilidade de conceder empréstimos que não cumpram estas condições. No entanto, essas exceções não devem abranger mais de 20% do número total de empréstimos. Estas devem, de facto, ser isenções concedidas caso a caso. As famílias com maior probabilidade de obter essas isenções devem ser investidores em residências principais (80%, dos quais 30% são compradores pela primeira vez).
Acordos especiais para contratação de hipoteca em 2022
Alguns dispositivos que facilitam o empréstimo ainda estão em vigor. Em particular, o governo anunciou a extensão da lei Pinel até o final de 2024. O Empréstimo Taxa Zero (PTZ) e o eco-PTZ permanecerão em vigor até 2023.